Droht durch ein Inkassoschreiben ein SCHUFA-Eintrag?

Wann eine Forderung überhaupt gemeldet werden darf

Eine offene Forderung darf nur unter engen Voraussetzungen an eine Auskunftei wie die SCHUFA übermittelt werden (§ 31 BDSG). In der Praxis muss mindestens einer dieser Fälle vorliegen:

• •die Forderung ist tituliert (z. B. durch Vollstreckungsbescheid oder Urteil), oder
• •du hast die Forderung ausdrücklich anerkannt, oder
• •du wurdest nach Fälligkeit zweimal schriftlich gemahnt, hast nicht widersprochen, zwischen erster Mahnung und Meldung liegen mindestens vier Wochen und du wurdest über die bevorstehende Meldung informiert.

Bestrittene Forderungen dürfen nicht gemeldet werden

Widersprich am besten schriftlich und nachvollziehbar – es genügt, deutlich zu machen, dass und warum du die Forderung für unberechtigt hältst.

Die Drohung als Druckmittel ist oft unzulässig

Viele Schreiben drohen pauschal mit einem SCHUFA-Eintrag, obwohl die Voraussetzungen gar nicht vorliegen. Das ist unzulässig: Gerichte sehen darin eine unlautere und einschüchternde Geschäftspraxis.

Eine solche unberechtigte Drohung ändert nichts an deiner Rechtslage – sie soll dich nur zu einer schnellen Zahlung bewegen.

Die 5-Punkte-Checkliste: Wann darf gemeldet werden?

Alle fünf Punkte müssen kumulativ erfüllt sein, damit eine SCHUFA-Meldung nach § 31 BDSG zulässig ist:

• •1. Fälligkeit: Die Forderung ist fällig und eingefordert.
• •2. Zweifache Mahnung: Du wurdest nach Fälligkeit mindestens zweimal schriftlich gemahnt.
• •3. 4-Wochen-Abstand: Zwischen der ersten Mahnung und der Meldung liegen mindestens vier Wochen.
• •4. Ankündigung: Du wurdest ausdrücklich und rechtzeitig über die bevorstehende Meldung an die SCHUFA informiert.
• •5. Kein berechtigter Widerspruch: Du hast der Forderung nicht sachlich widersprochen.

Meldung bei bestrittener Forderung: die Rechtslage im Detail

Maßgeblich ist § 31 Abs. 2 Nr. 4 BDSG: Eine Übermittlung an Auskunfteien wie die SCHUFA setzt voraus, dass die Forderung tituliert, nach § 178 InsO festgestellt oder ausdrücklich anerkannt ist – oder dass der Schuldner trotz Fälligkeit nicht bezahlt hat, vorab gewarnt wurde und die Forderung nicht (rechtzeitig) bestritten hat. Hat der Verbraucher die Forderung sachlich bestritten, fehlt diese Voraussetzung.

Bereits die wettbewerbsrechtliche Rechtsprechung des BGH (Urt. v. 19.03.2015 – I ZR 157/13, „Schufa-Hinweis") stuft die Drohung mit einem SCHUFA-Eintrag bei einer bestrittenen Forderung als unzulässige Druckausübung ein, weil sie den Eindruck erweckt, die Eintragung sei zulässig. Praktische Nutzung: Im eigenen Widerspruch kann darauf verwiesen werden. Formulierung z. B.: „Ich widerspreche der Forderung ausdrücklich. Eine SCHUFA-Meldung ist bei bestrittener Forderung nach § 31 Abs. 2 Nr. 4 BDSG unzulässig."

EuGH C-634/21: Das SCHUFA-Scoring-Urteil

Der EuGH entschied am 07.12.2023 (C-634/21), dass die automatisierte Berechnung eines SCHUFA-Score-Werts eine „automatisierte Entscheidung im Einzelfall" im Sinne von Art. 22 DSGVO darstellt – jedenfalls soweit Dritte (Banken, Vermieter) ihre Entscheidungen maßgeblich auf diesen Score stützen. Das hat weitreichende Folgen: Auskunfteien müssen auf Verlangen die Logik ihres Scorings erklären.

Was sich ändert: Du kannst von der SCHUFA verlangen, dir zu erklären, wie dein Score-Wert berechnet wurde. Verweigert die SCHUFA das, liegt ein DSGVO-Verstoß vor. Was sich nicht ändert: Scoring an sich bleibt erlaubt – nur die Transparenzpflicht wurde verschärft. Auch Kreditentscheidungen bleiben möglich, solange nicht ausschließlich auf den Score abgestellt wird.

Schritt-für-Schritt: SCHUFA-Eintrag löschen

• •1. Aktuelle Auskunft besorgen: Kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO bei der SCHUFA beantragen (meineschufa.de).
• •2. Eintrag identifizieren: Welche Forderung ist eingetragen? Von wem gemeldet? Wann? Betrag?
• •3. Meldepflichten prüfen: Waren alle 5 Voraussetzungen des § 31 BDSG erfüllt? War die Forderung bestritten?
• •4. Widerspruch einlegen: Schriftlich an die SCHUFA und gleichzeitig an das meldende Inkassounternehmen/Gläubiger.
• •5. Fristen abwarten: Bei zulässigem, aber beglichenem Eintrag: Erledigung melden lassen, dann 3-jährige Löschfrist.